宁波银行旗下宁银消金被罚165万，去年净赚3亿元欲再“补血”20亿元

浙江宁银消费金融股份有限公司（下称宁银消金）日前因五项违法违规行为，被国家金融监督管理总局宁波监管局罚款165万元，时任宁银消金战略合作部副总经理张某、时任财务会计部副总经理郑某翔被警告。

宁银消金被处罚的具体缘由为：客户授信额度管控不到位、向不符合贷款条件的客户发放贷款、合作业务管理未尽职、数据质量存在缺陷、关联交易管理不审慎。

从罚款金额来看，这是今年以来目前消费金融行业的最大罚单，也是宁银消金成立以来的最高罚款纪录。从处罚类型看，“向不符合贷款条件的客户发放贷款”在消金公司罚单中尚属首次。

进入2025年消费金融严监管持续升级。此前据北京商报根据监管罚单数据统计发现，今年上半年已有包括宁银消金、蚂蚁消金等在内的至少8家消费金融公司收到罚单，合计被罚792.7万元，不管是被罚机构数量还是罚单总额已远超去年同期。这些罚单涵盖了征信业务、合作业务、贷款管理等多个领域，也体现出监管对消费金融行业合规审查的全面性和深入性。

业内人士告诉北京商报，消费金融年内罚单数量及金额确实远超往年同期，一方面表明持牌消费金融公司在业务规模扩张尤其是助贷合作类业务扩张的过程中，忽视了对合作机构的管理以及对金融消费者权益的保护。另一方面，也是因为监管层面更加重视消金领域的合规事项，从实施相关处罚的监管部门主体来看，原先以国家金融监督管理总局相关分支机构为主，而去年以来央行相关分支机构也开始逐步强化消金领域的征信、数据类相关合规工作。

宁银消金原名华融消费金融股份有限公司，成立于2016年1月，初始注册资本6亿元，是全国31家持牌消费金融公司之一。2022年宁波银行成为其控股股东，2023年公司迁址至宁波并完成更名。经过两轮增资，目前宁银消金注册资本增加到36亿元，其中宁波银行持股达94.17%。

自宁波银行入主并增资后，宁银消金资产增长空间得到释放，业务发展迈上快车道。

2022年-2024年，宁银消金营业利润分别为0.25亿元、2.64亿元和4.16亿元，净利润分别为0.26亿元、2.02亿元和3.03亿元。截至2024年末公司总资产为598.15亿元，较2023年末增长31.92%，总资产规模排名提升至消金公司第七位，被联合资信评价为“行业地位提升最快机构”；发放贷款和垫款合计为581.17亿元，较上年末增长39.46%，较2022年末的69.68亿元大幅增长511.49亿元。

宁银消金贷款呈现小额分散特点，截至2024年末笔均放款金额为0.23万元。从贷款金额分布来看，1万元-5万元段的贷款余额最多；从贷款用途分布看，贷款业务主要集中在日常消费类贷款、装修类贷款等。截至2024年末，公司其他综合类贷款、装修贷款占贷款总额的比重分别为56.55%、16.66%。

本月初，宁银消金拟发行今年第二期金融债券，加之五月发行的2025年第一期金融债券10亿元共“补血”20亿元。据发行说明书信息显示，最近三年宁银消金关注类贷款比率分别为2.10%、0.55%及1.02%；不良贷款率分别为2.56%、1.56%及1.55%。逾期贷款方面，最近三年的逾期贷款金额分别为1.92亿、6.83亿及11.42亿。

对此，宁银消金不断加强贷后管理、推进清收化解工作，通过催收、推进诉讼清收进程以及贷款核销等措施以推动不良资产的清收处置工作。

宁银消金业务规模的迅速提升一方面是资本实力增强有效支撑了业务发展，另一方面公司形成了线上及线下自主获客的“惠您贷”系列产品，及线上渠道导流的双轮驱动产品体系，业务来源更加多元更加稳健。

目前线上业务仍是宁银消金业务主要来源。截至2024年末，宁银消金的线上联营业务余额为299.89亿元，占比69.70%；线下自营余额150.26亿元，占比25.45%；线上自营渠道余额达到28.61亿元，占比4.85%。

月初时公司在官网公布了34家合作助贷产品名单，此前披露的“北京抖音科技有限公司合作产品”在最新版本里被删除。不过在第二期金融债券发行说明书里字节依然被提及，发行说明书称线上自营业务方面，宁银消金聚焦电商、手机厂商、在线支付等金融属性强的头部互联网平台和手机应用商店、腾讯、字节等投流平台引流获客。线上联营业务方面着力于多元化接入客户质量好、流量大、运行成熟的互联网头部平台，已合作蚂蚁、字节、百度、美团、微众等多家机构，基本实现线上消费场景的全覆盖。

宁银消费金融表示，2022年5月以来，公司业务来源更加多元更加稳健，贷款结构更加均衡。一是公司特色线下业务持续快速增加；二是线上导流渠道更加多元稳健，为公司业务快速起飞做出贡献，截至2024年末余额达411.48亿元，占比69.70%；三是线上自营渠道发展加快，将成为未来公司重要增长点。

全文参考资料：金融界、北京商报、蓝鲸新闻、公开数据等