银行放贷有门道，风险猛涨要不要停？数学公式揭真相

成都一场银行大会火了！全国600多位银行大佬齐聚，聊的却是普通人贷款那点事儿。主办方新希望金融科技抛出个大话题：银行贷款风险咋管？收益咋稳？一个专家的演讲，硬是用数学公式把这事讲得明明白白，让人直呼“原来贷款背后有这么多门道”！

这场大会叫“未来银行大会2025”，就在成都开。全国200多家银行的高管都来了，场面不小。话题很实在，围绕贷款、风险、数字化转型这些银行每天要操心的事儿。主办方新希望金融科技的CEO徐志华站上台，用简单的话把零售信贷的门道掰开揉碎，让大家听懂了为啥贷款业务不能急刹车。

徐志华说，零售信贷就是普通人借的那点钱，比如1万、2万的小额贷款。这些贷款加起来，全国有1.2万亿的规模！它们不是一借就完事儿，而是像水池子一样，借了还，还了再借，循环滚动。关键是，这池子里总会有些“坏账”，但也有源源不断的利息进来。

他用数学公式算了笔账。假设一家银行9月1日放出10亿贷款，这些钱咋分？风险咋变？结果发现，贷款客户里，低分高风险的人会被刷掉，留下的客户分数呈“左偏分布”。啥意思？就是大部分人信用还不错，但总有少数人容易出问题。

风险咋蔓延？徐志华说，坏账像流水，从低分客户开始，慢慢流到高分客户。低分的先“坏”，高分的晚“坏”。这不是银行管得不好，而是贷款这事天生就这样。时间长了，坏账率会先慢慢涨，然后猛地飙升，最后又平稳下来。

他特别提到，贷款放出去18到24个月的时候，风险蹦得最快。很多银行一看坏账多了，吓得赶紧停业务。这就像开车看到路有点颠就踩刹车，结果车没开到好地方就熄火了。徐志华说，这时候停业务，最容易错过赚钱的机会。

他还算了收益和风险的账。假设一笔贷款三年后还清，中间可能会亏一点。但如果把三年加起来看，赚的比亏的多！为啥？因为贷款池子一直在滚动，每天有新贷款，每天有人还钱。只要不停下，长期看肯定赚钱。

徐志华又模拟了10年的贷款业务。结果发现，前三四年收益可能忽高忽低，但后面就稳了。如果客户还能反复借钱，挑出信用好的人，银行赚得更多。就像种树，刚开始费劲，树苗还可能死几棵，但种久了，果子越结越多。

他拿骑自行车打比方。刚开始蹬，车晃得厉害，容易摔。但只要蹬下去，车就稳了，越骑越顺。贷款业务也一样，早期风险高点，但坚持下去，收益就来了。停下来反而浪费了前面的努力。

数据摆在这儿：新希望金融科技帮银行放了1.2万亿贷款，证明了长期坚持能赚大钱。徐志华说，银行得有“长期主义”的心态。别因为一时的坏账就慌了，稳住才能赢。

这事儿跟咱老百姓有啥关系？贷款风险管好了，银行敢放贷，咱想借钱买房、买车、做生意就更容易。银行稳了，经济也能更活泼。中国银行业这几年在数字化转型上花了大工夫，背后就是想让贷款业务更安全、更高效。

大会上，徐志华的演讲让不少人点头。他没讲空话，全是干货，用数学公式把复杂的事儿讲得简单。银行高管们听完，估计回去得重新想想自家的贷款策略。毕竟，谁不想让钱袋子更稳当？

这故事告诉咱，啥叫“长期主义”？就像攒钱，不能指望一夜暴富，得一点点攒，时间长了才见效。银行贷款也是这道理，短期亏点没啥，只要方向对，长期肯定行。

你说，这贷款的门道，是不是跟咱平时过日子有点像？得有耐心，敢坚持，才能看到好结果。未来银行咋走？估计还得靠这种稳扎稳打的思路。你觉得呢？